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近日，中國保險保障基金有限責任公司在北京發(fā)布《中國保險業(yè)風險評估報告2022》(以下簡稱《報告》)。《報告》指出，2021年，保險業(yè)始終堅持以人民為中心，堅定不移走高質(zhì)量發(fā)展道路，保持穩(wěn)健運行，保險保障功能增強，服務實體經(jīng)濟質(zhì)效提高。同時，在疫情沖擊下，百年變局加速演進，外部環(huán)境更趨復雜嚴峻，不確定性進一步增加，保險業(yè)運行中面臨的困難增多、挑戰(zhàn)上升。

面臨六大風險和挑戰(zhàn)

《報告》將過去一年及當前我國保險業(yè)面臨的主要風險和挑戰(zhàn)歸納為六個方面。

戰(zhàn)略風險方面：財產(chǎn)險行業(yè)多數(shù)中小公司戰(zhàn)略轉型方向難定，車險和非車險業(yè)務均經(jīng)營困難，超半數(shù)公司連續(xù)5年承保虧損。人身險行業(yè)面臨轉型挑戰(zhàn)，受新冠肺炎疫情影響，人身險行業(yè)過去粗放式經(jīng)營積累的問題加速暴露，如何高質(zhì)量發(fā)展成為貫穿2021年全年的主題。目前人身險行業(yè)處于轉型關鍵期，新業(yè)務發(fā)展存在壓力。

信用風險和市場風險方面：一是信用風險上升，信用市場違約形勢依然嚴峻，保險公司面臨的信用風險有所上升，且信用風險的上升速度明顯快于資產(chǎn)的增長速度。二是權益市場波動加大，股權投資分化較大，導致波動有所上升;部分公司股票投資的行業(yè)集中度及個別標的集中度相對較高，對投資收益帶來不利影響。三是利差損風險加劇，在長期利率下行的環(huán)境下，以固定收益類投資為主的保險行業(yè)投資收益率將有所下降，到期資產(chǎn)和新增資產(chǎn)無法持續(xù)原有的收益率，但負債成本相對剛性，將導致利差逐步收窄，存在較大再投資風險和利差損風險。

保險風險方面：一是責任險賠付率上升壓力較大，主要原因有競爭加劇，費率長期走低，保費充足度下降;人身損害賠償逐年提高;涉及金融領域的相關職業(yè)面臨的法律風險敞口明顯增加等。二是自然災害帶來的賠付增加。2021年，頻繁的巨災風險事件造成人員傷亡和財產(chǎn)損失增加，導致賠付支出快速增長。三是重疾險發(fā)展承壓。一方面，重疾險產(chǎn)品銷售情況不及預期;另一方面，重大疾病發(fā)病率和檢出率呈上升趨勢，同時擇優(yōu)理賠和多次賠付條款一定程度增加賠付情況，疊加人身險公司核賠和風險識別能力尚有不足，重疾險賠付快速增長。

公司治理風險方面：保險公司治理有效性有待提升。股權結構變化、股權質(zhì)押比例較高、高管人員頻繁變更或長期空缺等情形不利于公司長期戰(zhàn)略的持續(xù)性和有效性，將直接影響公司穩(wěn)健經(jīng)營和長遠發(fā)展。根據(jù)167家保險公司披露信息統(tǒng)計，2021年共有28家保險公司發(fā)生股權變更，其中8家公司年內(nèi)變更兩次;年末約五分之一的保險公司存在股東股權質(zhì)押或凍結，其中4家公司質(zhì)押或凍結股權比例超過50%。

資本不足風險方面：保險業(yè)資本供需不匹配將導致保險公司特別是中小保險公司資本壓力增大。從需求端看，保險業(yè)對資本的需求持續(xù)增加，主要受保險經(jīng)營盈利周期較長、多數(shù)中小保險公司盈利能力不足等因素影響。145家公開披露2021年財務報告的中小財產(chǎn)險和中小人身險公司中，90家2021年末未分配利潤為負數(shù)，無力通過自身經(jīng)營積累利潤轉增資本。從供給端看，社會資本進入保險業(yè)的意愿降低，外部資本供給減少，表現(xiàn)為2021年增資發(fā)債金額下降、非上市保險公司牌照熱度降低等。

操作風險方面：合規(guī)經(jīng)營理念有待加強。一是違規(guī)支付手續(xù)費及傭金問題較為突出。二是銷售誤導仍是人身險公司受到行政處罰和消費者投訴的主要原因。2021年，監(jiān)管機構收到的人身保險公司相關投訴中，銷售糾紛投訴占比43.62%。三是中小公司、基層分支機構合規(guī)管理不足。部分中小保險公司處罰金額占比高于其市場份額，且保險公司三四級基層分支機構受到的處罰增多。

多角度應對風險挑戰(zhàn)

針對上述風險和挑戰(zhàn)，保險行業(yè)風險評估專家委員會專家(以下簡稱“專家”)從不同角度提出了建議。

財產(chǎn)險業(yè)務方面，專家建議，一是集行業(yè)之力推動產(chǎn)業(yè)鏈變革，有效提升保險業(yè)與汽車行業(yè)對話的話語權;二是提升積累數(shù)據(jù)、定價分析與理賠管理能力。針對農(nóng)業(yè)保險，專家認為，農(nóng)業(yè)保險標的特性復雜是其業(yè)務經(jīng)營難度大的根源。由于各種原因，單個保險公司很難單獨進行農(nóng)險定價，需要依靠行業(yè)以及相關政府部門共同完成。目前農(nóng)業(yè)保險大災風險分散的第三道防線尚不能發(fā)揮預期作用，保險公司面臨的保險風險逐漸加大。此外，針對種植業(yè)保險，專家建議投保人可以選擇不同的保障水平，且在不同保障水平下政府提供不同比例的補貼，以達到更好的效果。

人身險業(yè)務方面，專家建議，一是區(qū)隔產(chǎn)品，突出保險特有優(yōu)勢;二是管控成本，建立核心盈利能力;三是防范銷售誤導，實現(xiàn)銀保渠道高質(zhì)量發(fā)展。針對健康險業(yè)務，專家建議，要堅持依法合規(guī)，避免盲目跟風，推動產(chǎn)品精準開發(fā)。此外，還需要探索多元化籌資模式，加強政府部門和行業(yè)協(xié)會全流程運營指導，并建立信息披露制度。針對養(yǎng)老業(yè)務，專家建議，在收入端要厘清定位，發(fā)揮保險優(yōu)勢，以客戶為中心進行產(chǎn)品開發(fā);在支出和消費端要雙管齊下，同時關注高端養(yǎng)老和居家養(yǎng)老發(fā)展。

資產(chǎn)管理方面，專家認為，償二代二期規(guī)則對保險資產(chǎn)配置帶來新的影響，保險資金應從資本約束角度調(diào)整保險資產(chǎn)配置的底層邏輯;在管理層面提升投資管理能力，及時適應新情況新要求;在投資品種層面精細化投資管理，挖掘低資本消耗的投資品種;在產(chǎn)品層面尋求償付能力優(yōu)化的新方案。專家建議，保險資管公司應協(xié)助保險資金尋找更具投資性價比的資產(chǎn);充分考慮資本消耗的影響，推出標準化、可穿透、層級簡單的組合類產(chǎn)品;結合監(jiān)管規(guī)則要求優(yōu)化系統(tǒng)建設，為委托人提供及時有效的穿透計量數(shù)據(jù)支持。(朱艷霞)

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