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（原標題：梧桐樹在售樂享年年終身護理險深耕養老賽道，兼顧老有所養+病有所護）

(相關資料圖)

對于超預期急馳而來的“灰犀牛”,社會可能尚未做好應對的充分準備。長期以來,中國的養老體系由第一支柱占主導,2020年年底覆蓋人數達到了9.98億人。不過伴隨老齡化和少子化的影響,“未富先老”或將成為常態,第一支柱獨木難支。于是,在養老金替代率逐漸走低的趨勢下,社會和個人都開始尋找其他開源節流的方式,避免陷入晚年赤貧的困窘。

與“灰犀牛”共舞,第三支柱持續發力

如何應對棘手的重度老齡化?其實國際上早有前車之鑒。縱觀歐美國家養老體系的變遷,在傳統的政府第一支柱和企業第二支柱養老之外,靈活度更大和專業度更高的第三支柱成為品質養老的補充。

近年來,養老第三支柱頻繁受到政策暖風的吹拂。2022年11月25日,人力資源社會保障部發布《關于公布個人養老金先行城市(地區)的通知》,標志著個人養老金時代的正式開啟。

記者從第一批試水個人養老金制度的群體中了解到,個人養老金的領取金額其實并不確定,大多數人看重的是其合理節稅的優勢。稅前年收入超過9.6萬的朋友(月薪超過8000元),在開通了個人養老賬戶后可以享受減稅福利,收入越高的話,所能減免的所得稅也就越多。

在資產配置領域,“雞蛋放在不同籃子里”已經成為不可撼動的共識。如果看重資產的長期穩定性,那么商業養老年金保險和增額類保險,會是更加友好的選擇。其意義在于,穩住家庭經濟的基本盤,使消費者具備更多進退自如的底氣,進而在其他資產規劃方式中博取更廣大的想象空間。

就拿昆侖健康定制的樂享年年終身護理險為例,這款產品不僅能實現資產的保值增值,還自帶失能護理保障,老有所養、病有所護一站式解決,一舉兩得!記者從梧桐樹保險經紀了解到,樂享年年長久以來占據各大榜單的第一梯隊,還受到中國銀行保險報、中國經營網、國際在線等眾多權威媒體的爭相報道,是當下不可多得的優質產品。

終身增值:新年“兔”飛猛進,穩住家庭基本盤!

提前布局才能處變不驚,在時間的推移下,樂享年年的有效保額和現金價值都將保值逐年增長,并且持續終身。長期持有條件下,樂享年年IRR(內部收益率非實際收益率)接近3.5%,時間越長復利效應就越顯著,尤其在3/5年交條件下出類拔萃。

不過需要注意的是,增額類產品的一大特點就是側重于中長期規劃,前期流動性肯定或多或少有損失,建議拿手中長期的閑置資金進行規劃。比如現在歲末年初,年終獎作為工資以外一筆不菲的收入,就很適合作為每年定期投入,新年“兔”飛猛進。樂享年年的投保門檻為躉交5萬起,期交1萬起,門檻算不上高。

靈活變現:與養老年金相比,樂享年年有何不同?

大多數消費者都會抱有這樣的疑問,養老年金和增額類保險應該如何選擇?

01縱向對比

梧桐樹保險規劃師認為,兩者的共同點便是極致的安全穩定,白紙黑字寫進合同,投保之時便可看到未來的增長和領取情況;受到《保險法》保護,不受外界市場環境波動的影響,更加符合消費者對“維穩”的需求。

而縱向對比來看,養老年金最大的優勢是專款專用,并且活得越久領的越多,像福滿滿養老年金這樣的頭部產品,符合條件還可對接高端養老社區。不過,這也就造成了養老年金穩定性有余,而靈活性不足。

樂享年年的優勢是“穩中有活”,在保持現價高增長的基礎上,符合約定條件即可通過申請減保領取部分現金價值,也可以申請保單貸款實現資金融通。這樣,我們就可以提前規劃資產藍圖,在各個時間節點通過申請減保領取現價,穿越生命周期,一站式解決生老病死相關問題。

不難理解,年金險和增額類保險兩者相結合的方式更加穩妥,不過非要從中擇一的話,大家可以參考專業人士的意見,結合自身實際情況選擇。

02橫向對比

如果橫向對比增額類產品,樂享年年的優勢也是肉眼可見的。相比市面上的增額產品,樂享年年的減保規則寫入合同。雖然每個保單年度累計申請減保不得超過合同生效時基本保險金額的20%。看起來是限制,但對于想要進行長期資產規劃的月光族年輕人來講,約束領取卻是很好的保護,有利于養成良好的儲蓄習慣。

如果碰到現金流危急事件同時又不想減少保單利益,樂享年年支持保單貸款。據了解,由于受到監管影響,目前市場普遍的保單貸款利率在5%-5.8%之間,樂享年年當期利率保單貸款利率5%(貸款利率并不恒定,具體以保司為準),低門檻更加契合消費者的心理需求。

一張保單惠三代,代表性案例全方位解析

今年滿30歲的王先生(化名)是一家微小企業的中層管理者,去年誕下一女。作為家中獨生子和小家庭的頂梁柱,王先生一身所系是整個家庭的責任與希望,富有家庭責任感的王先生深知,未雨綢繆才能真正長久照顧家人。

王先生看上了樂享年年兼顧資產規劃和健康保障的強大功能,他想以一己之力為家人鑄造幸福生活,將一份保單應用于父母養老、孩子教育以及自身未來的養老補充。

最后在梧桐樹保險規劃師的建議下,王先生選擇了為孩子投保。一來孩子年紀小,投保費率更低,并且還有更長時間實現復利增長,無論是用作日后的教育金規劃,還是退休后的養老金補充,樂享年年都相當合適;二來,樂享年年的資產使用權和話語權始終牢牢掌控在投保人手中,其他人無權動用。父母給子女投保,將來這筆資產也屬于父母的,即使孩子將來結婚,這份保單也不會作為夫妻共同財產,可以達到資產隔離的目的。

為1歲小寶(女)投保了樂享年年,年交10萬,交10年,共計100萬保費。

小寶18歲-21歲上大學期間,每年申請減保領取現價5萬作為學費和生活費,22-24歲讀研期間,每年申請減保領取現價6萬;28歲時,如果小寶有結婚或者創業需求,可以一次性申請減保領取現價30萬作為婚嫁金或創業啟動資金;

小寶30歲時,王先生60歲到了退休年齡,王先生可以每年申請減保領取現價5萬作為養老補充;

小寶65歲時也準備開始退休養老,每年申請減保領取現價10萬作為養老補充,一直領到90歲,此時保單還剩余43萬現金價值,繼續增值;小寶95歲時,保單現價剩余51萬,可以定向傳承給后代!

從小寶1歲到95歲,一共申請減保領取了458萬現價,加上51萬的傳承金,共計509萬,是所交保費的近5.1倍,并且憑一份保單惠及三代人,總額和性價比不言而喻。

長壽時代,打好高齡健康保障“持久戰”!

世界衛生組織統計,全球健康預期壽命(HALE)從58歲增加至63歲,平均每個人的帶病生存期從8年延長到10年,還有進一步延長的趨勢。在我國,長期帶病生存成為共識,長期臥床、行動不便或失智失能的人群不再少見。2022年3月,據國家衛健委數據,我國65歲及以上老人數量約1.67億,其中失能、半失能老年人口高達4000萬。

當病痛、失能、失智等各種問題襲來,高齡不僅意味著老人們更多難言的苦痛和尷尬,也意味著子女們不能承受的照養重擔。樂享年年終身護理險的護理保障責任約定,若被保人等待期后經醫院或司法鑒定機構診斷確定喪失獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上的活動能力,且持續到觀察期結束,樂享年年就能按約定給付保險金。我們可以用這筆錢請更專業的護工,也可以補充家庭收入損失。從年輕時開始防微杜漸,是為自己穿上“鎧甲”,也是給家人放下“重擔”。

2022年是極其不平凡的一年,一切都被附上了“不確定”的標簽。站在繼往開來十字路口,每個人都將面對或大或小的選擇。在養老規劃領域,我們大可將目光放置長遠,以不變應對萬變。昆侖健康樂享年年終身護理險“雙桂聯芳”,在長期持有條件下,健康時它的現價復利增值、靈活規劃,失能時它給付足額資金為家庭兜底!面面俱到的保障,讓人生的每個站臺都有能量補給,現在做準備,何樂而不為?

本文來源：財經報道網

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