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近年來，監管部門對人身險產品存在的相關問題持續從嚴核查，不符合規定的堅決要求整改，督促保險公司做好產品開發工作。消費者要明確自身的保險保障需求，合理評估自身投保能力，選擇符合自身保障需求與繳費能力相匹配的保險產品，不要被不規范的營銷話術誤導——

近日，中國銀保監會通報了對人身保險產品監管中發現的典型問題，包括部分公司產品備案后無銷量、產品責任設計與產品定義不符、產品條款約定與法規不符、產品費率厘定及精算假設問題等。同時，銀保監會要求各人身保險公司認真對照通報內容，引以為戒，主動做好產品開發、銷售、回溯的全流程管理，嚴格執行監管規定，力爭做到未通報問題主動糾正，已通報問題絕不再犯。

事實上，去年5月份，銀保監會發布了《關于組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》，針對人身保險產品實行專項核查清理，并明確了相關產品的“負面清單”，包括產品條款設計、產品責任設計、產品費率厘定、產品精算假設，以及產品申報使用管理五個方面，全部細化要求。

人身險結構持續優化

“此次通報意味著監管層對人身險產品存在的相關問題持續從嚴核查，不符合規定的堅決要求整改，這不僅能督促保險公司做好產品開發工作，同時能更好地保護消費者合法權益。”業內人士認為。

近兩年，隨著保險業進一步回歸保障本質，人身險行業正在逐步完成轉型升級，險企的產品結構持續優化，保費收入出現回暖。數據顯示，今年1月份至8月份，保險行業實現原保費收入3.1萬億元，同比增長13.04%。其中，人身險實現原保費收入2.33萬億元，同比增長14.74%。

“這一方面緣于保險公司不斷優化產品結構，針對不同人群的保險訴求，設計多元化產品，努力滿足多層次消費者的需求;另一方面是伴隨人們生活水平日益提高，用保險規避風險也越來越受到居民的認可，特別是中老年人尤其關注長期儲蓄性質的養老保險以及健康險產品。”保險業有關專家表示。

據不完全統計，中國人壽、太保壽險、新華保險、泰康人壽、太平人壽、人保壽險這6家公司目前在售可供60歲及以上老年人群投保的保險產品合計超過600款，為老年人的養老、醫療、意外、健康等風險提供全方面的保障。“接下來，探索產品與服務對接，逐步將保險產品與養老社區、健康管理服務相結合，為客戶提供涵蓋養老規劃、醫療診治、養老看護等服務在內的綜合養老解決方案，改善老年階段健康和生活品質。”新華人壽相關負責人表示。

目前，險企已開始為下一年的業務發展做準備。中國人壽推出了業內首款2020年“開門紅”產品“鑫享至尊(慶典版)”，為人身險“開門紅”拉開序幕。與往年相同的是國壽發布的第一款主打產品仍是年金險，但相比去年“國壽鑫享金生年金保險”的定期保障15年期限，新產品則為10年，由于兩者保障期限不一樣，保險金返還方式也有所不同。此次“鑫享至尊(慶典版)是交費5年，從第6年開始，連續返還5年保費，以及最后一次返還滿期金。

值得注意的是，新產品“鑫享至尊(慶典版)的預定利率在宣傳中并未明確指出。此前，8月底銀保監會印發的《關于完善人身保險業責任準備金評估利率形成機制及調整責任準備金評估利率有關事項的通知》調整了部分險種評估利率水平，對2013年8月5日及以后簽發的普通型養老年金或10年以上的普通型長期年金，將責任準備金評估利率上限由年復利4.025%和預定利率的小者調整為年復利3.5%和預定利率的小者，其他險種的評估利率要求維持不變。從上述年金險新產品來看，新規已經開始對市場產生實質性影響。

挑選產品要看重保障

對此，銀保監會相關負責人認為，調整部分人身險的評估利率水平，將促進行業進一步加大身故、健康、意外等風險保障類產品發展力度，滿足消費者的保障需求，也有利于保險業更好履行未來保險賠付責任，保護消費者權益。

對于消費者來說，合理配置保險產品是給自己買一份風險保障，十分必要。不過，人身險產品種類多樣，究竟該如何選擇呢?保險專家表示，由于年金保險是中長期險種，從購買到領取，時間跨度可能相隔10年、20年甚至更長時間，短期內不會產生很高收益，比較適合目前收入穩定且有一定財富余力的人群購買，以此換取未來時間穩定的現金流。還有，購買分紅型保險要知道分紅險的紅利主要來源于死差、費差和投資帶來的利差，也就是說，分紅本身是不確定的，具體要看各家保險公司的投資規模、投資平臺、投資渠道等。

相比年金險，重疾險保費相對較低，但保額很高，保障范圍也很全面，一旦出險可豁免剩余保費，且合同繼續有效。舉個例子，某公司一款重疾險產品保障范圍包括100種重疾、50種輕癥，輕癥可賠兩次，保額最高可選50萬元。一位35歲的王先生，選擇50萬元的基本保額，交30年，保障至終身，每年的保費是8560元。如果王先生45歲時確診原位癌，可獲得輕癥保險金10萬元、剩余20年的保費共171200元，不用再交了，合同繼續有效。

“選擇保障至終身的重疾險，則會一直保至被保險人身故，如果沒有發生重疾理賠，身故時可按照累計已交保費和現金價值兩者中較大者獲得身故保險金。”某保險公司產品經理介紹說。其實，重大疾病對個人和家庭都會帶來沉重的打擊，消費者在考慮保險保障時，應該提前做好對抗重疾的財務保障。

此外，一些大型保險公司當下主推能夠讓被保險人優先入住養老社區的壽險產品，旨在為客戶提供涵蓋養老財務規劃和養老生活安排的一攬子解決方案，消費者對此也愈加關注。投保人購買保險公司的此類相關產品，除了保險產品的保障內容和分紅外，還將獲得該保險公司的養老社區入住確認函，未來可以優先住進養老社區。

需要注意的是，保險是以保障為本。銀保監會提醒保險消費者，理性決策購買保險，消費者要明確自身的保險保障需求，合理評估自身投保能力，選擇符合自身保障需求與繳費能力相匹配的保險產品，不要被不規范的營銷話術誤導。據悉，近期銀保監會已經向各人身險公司下發通知，對其近期經營情況開展書面調研。其中，通知要求各公司提供2020年“開門紅”各渠道主力產品基本情況，含產品名稱、類型、主要責任、繳費年限、保障年限和預期規模計劃。

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