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畫像漸清晰 推出沒有時間表“數(shù)字人民幣”由虛入實

越來越多有關(guān)中國法定數(shù)字貨幣(DC/EP)的信息浮出水面。與此前五年的低調(diào)研發(fā)相比，今年尤其是8月以來，央行方面似乎愿意透露出更多訊息，這無疑是一種暗示，我們將迎來一場現(xiàn)鈔變革，“數(shù)字人民幣”面貌漸清晰。

不過，“數(shù)字人民幣”試點乃至全面落地并不會像一些媒體描述的那么迅速。中國人民銀行行長易綱9月24日在回答記者提問時明確表示，央行對于法定數(shù)字貨幣的推出“沒有時間表”，并稱“還會有一系列的研究、測試、試點、評估和風險防范”。業(yè)內(nèi)專家指出，在“數(shù)字人民幣”瓜熟蒂落前，還需要充足而細致的準備。

央行頻發(fā)聲 “數(shù)字人民幣”審慎推進

兩年前中國人民銀行貨幣數(shù)字研究所成立之初，法定數(shù)字貨幣還是個相對虛幻的概念，沒有過多進入大眾視野。伴隨著最近一段時間相關(guān)信息越來越豐富，法定數(shù)字貨幣的面貌日漸清晰。

穆長春履新中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長，被外界視為“數(shù)字人民幣”摩拳擦掌的重要信號之一。近一個月以來央行方面密集提及法定數(shù)字貨幣，將這一新生事物推上了輿論的風口浪尖。

今年8月之后，央行方面多次提及法定數(shù)字貨幣。8月2日，央行召開電視會議對2019年下半年重點工作做出部署，提及“加快推進我國法定數(shù)字貨幣研發(fā)步伐”，而就在不久后的8月10日，穆長春以中國人民銀行支付結(jié)算司副司長身份在中國金融四十人伊春論壇上就法定數(shù)字貨幣做主題演講，并且表示，“去年開始，數(shù)字貨幣研究所的相關(guān)人員做相關(guān)系統(tǒng)開發(fā)，已經(jīng)是996了”。

8月21日，央行官方微信公眾號將穆長春關(guān)于數(shù)字貨幣的演講全文刊出，同步刊出的還有中國人民銀行副行長范一飛發(fā)表于2018年1月的一篇題為《關(guān)于央行數(shù)字貨幣幾點考慮》的文章。兩者透露出的思路高度一致，并勾畫出了央行數(shù)字貨幣的幾個重要特征：現(xiàn)階段的央行數(shù)字貨幣是M0(現(xiàn)金)替代，而不是M1、M2替代;央行不直接向公眾發(fā)行數(shù)字貨幣，將采用雙層運營體系，即人民銀行先把數(shù)字貨幣兌換給銀行或其他運營機構(gòu)，再由這些機構(gòu)兌換給公眾，在這個過程中堅持中心化的管理模式。

更引人關(guān)注的信息是，穆長春在得到APP課程上以“Libra與數(shù)字貨幣展望”為題開課，用更為通俗大眾的語言向公眾來講述“高深莫測”的數(shù)字貨幣。

目前，除了中國之外，還有新加坡、加拿大、瑞典等國央行也在進行法定數(shù)字貨幣的研究，但各自的法定數(shù)字貨幣的內(nèi)涵和研究路徑并不相同。從目前的公開信息來看，只有瑞典擬推出的數(shù)字貨幣e-krona和中國的數(shù)字貨幣DC/EP在屬性上有類似之處，都是作為M0(現(xiàn)金)的替代，但不同的是，我國央行的數(shù)字貨幣是雙層運營體系，而e-krona則是單層運營體系，即由央行直接向公眾發(fā)行數(shù)字貨幣。

央行自2014年開始研究數(shù)字貨幣，相關(guān)工作進展在外界看來一直非常低調(diào)，而最近諸多重要信息的曝光，引發(fā)外界對法定數(shù)字貨幣推出的高度期待。“數(shù)字貨幣開始閉環(huán)測試”“7家市場機構(gòu)參與發(fā)行”等坊間消息不時傳出，不過據(jù)《經(jīng)濟參考報》記者了解，一些傳聞不盡準確。

易綱日前在回答記者提問時明確表示：“我們現(xiàn)在沒有時間表，我覺得還會有一系列的研究、測試、試點、評估和風險防范，特別是數(shù)字貨幣如果跨境使用，這里面還有反洗錢、反恐融資、反避稅天堂和‘知道你的客戶’等一系列的監(jiān)管要求。”業(yè)內(nèi)人士分析稱，易綱這樣的表態(tài)實際上也是給市場預期降溫，法定數(shù)字貨幣的推出將較為審慎，推進速度“可快可慢”，節(jié)奏需把握在央行自己手中。

無需綁定銀行賬戶 無需網(wǎng)絡

從2014年至今，央行數(shù)字貨幣的研究已經(jīng)進行了五年。“堅持中心化的管理模式”“M0替代”“雙層運營體系”“滿足高并發(fā)性能”等勾勒出“數(shù)字人民幣”的大體輪廓。不過，這樣的措辭對于公眾而言過于晦澀，更老少咸宜的解讀是，像現(xiàn)金一樣易于流通，可匿名，無需綁定銀行賬戶，無需網(wǎng)絡，“只要手機有電”。

根據(jù)穆長春8月初的描述，法定數(shù)字貨幣是“賬戶松耦合”，即可脫離傳統(tǒng)銀行賬戶實現(xiàn)價值轉(zhuǎn)移，使交易環(huán)節(jié)對賬戶依賴程度大為降低。央行數(shù)字貨幣既可以像現(xiàn)金一樣易于流通，有利于人民幣的流通和國際化，同時可以實現(xiàn)可控匿名。

范一飛的文章《關(guān)于央行數(shù)字貨幣的幾點考慮》對央行數(shù)字貨幣的描述更為詳細。文章稱，現(xiàn)階段，M1和M2基于商業(yè)銀行賬戶，已實現(xiàn)電子化或數(shù)字化，沒有用數(shù)字貨幣再次數(shù)字化的必要。相比之下，現(xiàn)有紙鈔和硬幣的發(fā)行、印制、回籠和貯藏等環(huán)節(jié)成本較高，流通體系層級多，且攜帶不便、易被偽造、匿名不可控，存在被用于洗錢等違法犯罪活動的風險，實現(xiàn)數(shù)字化的必要性與日俱增。另外，非現(xiàn)金支付工具，如傳統(tǒng)的銀行卡和互聯(lián)網(wǎng)支付等，都基于賬戶“緊耦合”模式，無法完全滿足公眾對易用和匿名支付服務的需求，不可能完全取代M0，特別是在賬戶服務和通信網(wǎng)絡覆蓋不佳的地區(qū)，民眾對現(xiàn)鈔的依賴程度仍然很高。央行數(shù)字貨幣保持了現(xiàn)鈔的屬性和主要特征，滿足了便攜和匿名的需求，將是替代現(xiàn)鈔的最好工具。

“你可以想象這樣的場景：只要你我手機上都有DC/EP的數(shù)字錢包，那連網(wǎng)絡都不需要，只要手機有電，兩個手機碰一碰，就能把一個人數(shù)字錢包里的數(shù)字貨幣，轉(zhuǎn)給另一個人。”穆長春近日在得到APP課程中說。

穆長春舉例稱，比如到地下的超市買東西，沒有手機信號，微信、支付寶都用不了，又或者乘坐廉價航空公司的航班需要付費吃飯，未來在這些場景下可以用央行的數(shù)字貨幣支付。更極端的情況是大地震，“通信都斷了，電子支付當然也不行了。那個時候只剩下兩種可能性，一個是紙鈔，一個就是央行的數(shù)字貨幣。它(央行的數(shù)字貨幣)不需要網(wǎng)絡就能支付，我們叫做‘雙離線支付’，指收支雙方都離線也能進行支付。只要手機有電，哪怕整個網(wǎng)絡都斷了也可以實現(xiàn)支付”。

井通科技CEO和MOAC區(qū)塊鏈聯(lián)合創(chuàng)始人周沙也對《經(jīng)濟參考報》記者表示，現(xiàn)鈔的管理有三個特點：一是匿名性，二是保護用戶隱私，三是不需要第三方驗證。央行數(shù)字貨幣是對現(xiàn)鈔的替代，也將會體現(xiàn)上述特點。“以匿名性為例，我去早餐攤買東西，用支付寶支付，因為是實名賬戶，我的信息都留下了。但如果用現(xiàn)金支付，老板收到我的錢，但并不知道我是誰。”周沙表示，央行數(shù)字貨幣應該會符合現(xiàn)金的匿名性等特點，但與此同時要保證“三反”，即反洗錢、反逃稅、反恐怖融資。

穆長春近日在談到法定數(shù)字貨幣如何保證“三反”時也表示，這些工作都可以用大數(shù)據(jù)的方式解決。“也就是說，雖然普通的交易是匿名的，但是如果我們用大數(shù)據(jù)識別出一些行為特征的時候，還是可以鎖定這個人真實身份的。”

世界銀行首席信息安全構(gòu)架師張志軍在接受《經(jīng)濟參考報》采訪時表示電子支付在中國已經(jīng)很普遍，但是用戶的隱私目前沒有得到保護。央行的數(shù)字貨幣如果能保護使用者的隱私，那么在日常的小額付款這個應用領域會成為很多人的首選。

技術(shù)“賽馬” 商業(yè)機構(gòu)躍躍欲試

對于數(shù)字貨幣，商業(yè)機構(gòu)與公眾的關(guān)注點不盡相同：后者好奇支付體驗會有怎樣的不同，前者則更加在意央行所作出的“不預設技術(shù)路線”等表態(tài)，試圖捕捉參與法定數(shù)字貨幣研發(fā)甚至運營的機會。

在公眾認知中，數(shù)字貨幣往往和區(qū)塊鏈技術(shù)捆綁。不過，根據(jù)央行人士的表態(tài)，央行在推進法定數(shù)字貨幣的過程中不預設技術(shù)路線，也就是說不一定依賴某一種技術(shù)路線。區(qū)塊鏈只是央行數(shù)字貨幣備選的底層技術(shù)之一。

“我們會堅持中心化管理，在研發(fā)工作上不預設技術(shù)路線，可以在市場上公平競爭選優(yōu)，既可以考慮區(qū)塊鏈技術(shù)，也可采取在現(xiàn)有的電子支付基礎上演變出來的新技術(shù)，充分調(diào)動市場的積極性和創(chuàng)造性，我們也設立了和市場機構(gòu)激勵相容的機制。”易綱24日在發(fā)布會上表示。

“就像當年在全國推廣POS收款機一樣，這是一個很大的工程。如果我們采取百花齊放的方法，允許很多私營機構(gòu)參與到這個生態(tài)系統(tǒng)的建設，那么國家就需要制定相應的技術(shù)標準和合規(guī)要求，參與者必須達到這些要求才能夠進入這個市場。如果這方面工作做得好，法定數(shù)字貨幣又只是取代現(xiàn)金的話，它所帶來的金融風險應該是比較小的。”張志軍說。

如上所述，央行鼓勵技術(shù)“賽馬”、市場競爭優(yōu)選，并對技術(shù)也劃定了底線和標準。穆長春表示，“任何一種技術(shù)路線，央行都可以適應，前提是你的技術(shù)路線要符合一定門檻，比如至少要滿足高并發(fā)需求，至少達到30萬筆/秒。”穆長春表示，這樣的門檻要求是為了能滿足零售所要求的高并發(fā)性能。

張志軍表示，30萬筆/秒的并發(fā)量標準應該說是相當高的。他表示，這么高的速度一般的區(qū)塊鏈技術(shù)達不到，因為區(qū)塊鏈需要通過共識機制才能把交易記錄進賬本。共識是需要時間的，所以要達成共識就要犧牲速度。聯(lián)盟鏈某些共識算法可以達到每秒上千筆交易。每秒30萬這么高的速度要么是中心化的解決方案，要么就是用比較獨特的分布式賬本技術(shù)，才有可能接近這么大的容量。

中國人民銀行原行長、中國金融學會會長周小川今年5月在清華大學五道口金融學院專題講座上也表示，區(qū)塊鏈沒有按照想象的發(fā)展速度使每秒交易筆數(shù)(TPS)達到足夠大，遠不能支撐零售交易的支付系統(tǒng)，但可以做一些小規(guī)模金融市場交易或其他應用方面的試點。據(jù)了解，中國人民銀行目前正在推進的區(qū)塊鏈在兩個低TPS交易市場的應用：一是票據(jù)交易，二是信用證融資的交易。

央行并沒有發(fā)布有關(guān)數(shù)字貨幣運行方案的完整白皮書，一些技術(shù)細節(jié)不得而知，但記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，一些具備技術(shù)研發(fā)能力的私營機構(gòu)對此有很高參與熱情。

“我認為，在央行——商業(yè)銀行這個架構(gòu)的第二層，即商業(yè)銀行環(huán)節(jié)，私營機構(gòu)有機會參與。”周沙表示，一般的區(qū)塊鏈技術(shù)無法達到相關(guān)技術(shù)要求，不過在區(qū)塊鏈技術(shù)的基礎上搭建一些架構(gòu)，有可能達到央行的并發(fā)量要求。

真正落地沒那么簡單

法定數(shù)字貨幣的推出，已然勢不可擋，它是數(shù)字科技發(fā)展的必然產(chǎn)物，也符合人民幣國際化的需要。但其落地則不能操之過急，在變革與傳統(tǒng)、創(chuàng)新與安全的平衡木上，“呼之欲出”的“數(shù)字人民幣”還需要多一些時間準備。

中國銀聯(lián)股份有限公司董事長邵伏軍表示，央行法定數(shù)字貨幣將產(chǎn)生巨大的積極影響：一是提升對貨幣運行監(jiān)控的效率，豐富貨幣政策的手段;二是有利于提升交易流程的智能化的水平;三是切實提升支付特別是跨境支付的效率，建立開放的支付環(huán)境。

而這場中國“現(xiàn)鈔變革”的外部壓力源于，包括英格蘭銀行、加拿大央行以及瑞典央行在內(nèi)的多國央行正在進行法定數(shù)字貨幣的研發(fā)，與此同時，一些商業(yè)巨頭也在加速推出加密貨幣。

6月，社交網(wǎng)絡巨頭臉書(Facebook)發(fā)布其虛擬貨幣“天秤幣”(Libra)項目白皮書。根據(jù)白皮書，這一錨定一籃子貨幣、承諾與法定貨幣1∶1兌換的加密貨幣，擬由擁有27億用戶的臉書發(fā)行，Visa、萬事達、優(yōu)步等不同領域的巨頭將予以支持，據(jù)稱支付規(guī)模將達到近7000億美元。8月，美國專利和商標局披露文件顯示，零售巨頭沃爾瑪正在申請數(shù)字加密貨幣專利。盡管短期內(nèi)這些商業(yè)機構(gòu)的加密貨幣落地難度還很大，但已經(jīng)引起全球央行的緊張。

“越來越多人認為全球經(jīng)濟問題的根源之一是美元霸權(quán)。目前國際上有一種聲音是用一種官方超主權(quán)的貨幣(比如IMF的eSDR)來對抗美元霸權(quán)，另外就是一些非官方的機構(gòu)企業(yè)，比如臉書的Libra來搶占美元霸權(quán)削弱后的市場空間。”周沙說。

“數(shù)字人民幣”的落地，顯然不是那么簡單，需要做好充足而細致的準備。

范一飛的文章中指出，大國發(fā)行央行數(shù)字貨幣是一個復雜的系統(tǒng)工程。我國幅員遼闊、人口眾多，各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、資源稟賦和人口受教育程度差異較大，在設計和投放(發(fā)行)、流通央行數(shù)字貨幣過程中，要充分考慮系統(tǒng)、制度設計所面臨的多樣性和復雜性。

“不能為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，法定數(shù)字貨幣的推出，需要構(gòu)建整體支持系統(tǒng)，對大眾去陳迎新的成本要有細致的匡算。”德勤亞太區(qū)投資管理行業(yè)主管合伙人秦誼對記者表示，效率與成本的匡算，應該是監(jiān)管者在總體衡量相關(guān)得失、顯性與隱性收益后的綜合考量。

“安全性”正是挑戰(zhàn)之一。張志軍表示，由于涉及的單位和個人的數(shù)量非常龐大，而系統(tǒng)的各個組成部分尤其是數(shù)字錢包的安全性將變得非常重要。秦誼也表示，在電子化時代，個人隱私和數(shù)據(jù)安全是重中之重。去年歐盟GDPR的實施，以及歐盟和美國監(jiān)管機構(gòu)對Google、Facebook等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的巨額罰款，更凸顯歐美監(jiān)管部門在網(wǎng)絡時代對個人隱私及數(shù)據(jù)安全的重視。“所以中國央行試行數(shù)字法幣時，消費者權(quán)利保護，尤其是數(shù)據(jù)安全、隱私保護，也應當是對標全球目前最高標準。”秦誼說。

中國銀行原副行長王永利最近撰寫《央行數(shù)字貨幣落地運行的挑戰(zhàn)》一文稱，如果從“數(shù)字貨幣兌換機制”、“數(shù)字貨幣的保存和使用”、“數(shù)字貨幣與電子貨幣協(xié)調(diào)運行”等具體細節(jié)去剖析，可能會發(fā)現(xiàn)央行數(shù)字貨幣的落地運行仍有很大挑戰(zhàn)。

正如易綱所說，“還會有一系列的研究、測試、試點、評估和風險防范”，《經(jīng)濟參考報》記者此前了解到，法定數(shù)字貨幣前期或在部分場景進行試點，待較為成熟之后再進一步推廣，從穩(wěn)妥的角度出發(fā)，會做好試點退出機制的設計。

周沙認為，人民幣跨境支付、跨境電商有可能是試用場景，原因是“這方面迫切性強，可以在部分‘一帶一路’沿線國家和地區(qū)，以及一些幣值不穩(wěn)定的國家嘗試推人民幣穩(wěn)定幣”。(記者 張莫 張小潔 北京報道)

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