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隨著我國經濟的持續快速發展，國內中等收入群體迅速崛起，中高凈值客戶群體呈現出穩步擴大、持續增長的趨勢。由于中高凈值人群持有較多的可投資性資產，擁有較多的財富，具有較強的購買力，日益成為銀行、保險公司和各類金融機構的重點客群。在此背景下，如何對中高凈值客戶人群提供有針對性的服務?

9月23日，中國人壽保險股份有限公司(以下簡稱“中國人壽壽險公司”)與北京大學中國社會科學調查中心聯合發布的《中高凈值家庭資產配置和保險保障白皮書》(以下簡稱“白皮書”)顯示，我國中高凈值家庭的金融資產配置以無風險資產為主，但是風險資產的比重整體呈增加態勢;中高凈值家庭的商業保險參與率呈現逐年遞增趨勢，且二三線城市的參與率顯著高于一線城市。

北京大學中國社會科學調查中心科研部主任顧佳峰介紹，白皮書依托近十年來對國內1.6萬戶樣本家庭的跟蹤調查數據，對國內中高凈值家庭的資產配置和保險保障進行歷史及趨勢分析。

風險資產的比重整體呈增加態勢

白皮書顯示，我國已成為世界上中高凈值人群規模龐大的經濟體，也孕育出世界上頗具發展前景的財富管理市場。家庭可投資資產100萬元以上的中高凈值家庭戶數從2010的613.3萬戶增加到2020年的4082.8萬戶。

金融資產配置方面，中高凈值家庭的現金及存款等無風險資產比重從2010年的78%下降到2020年的69%，股票基金等風險資產比重從2010年的22%增加到31%。其中，城市地區中高凈值家庭的風險資產比重明顯高于農村地區，且一線城市的家庭有更高的風險偏好，但風險偏好在二三線城市中高凈值家庭中區別并不明顯。

非金融資產配置方面，以投資性房產為主，個體經營活動呈現周期變化。中高凈值家庭擁有投資性房產的比例自2010年以來一直呈下降趨勢，該比例從96%下降至86%，投資性房產占可投資資產的比重也在2010年以來表現出下降趨勢，顯示部分中高凈值家庭受房地產政策及經濟環境的影響進行可投資資產的配置調整。

對此，中國保險資產管理業協會執行副會長兼秘書長曹德云表示，近十年來，居民家庭財富的不斷積累，也帶動國內資產管理行業迎來了蓬勃發展的時代。2021年底資管新規過渡期結束，所有持牌資管機構適應統一的監管規則，剛性兌付被打破，資管行業回歸本源，回歸“受人之托、代人理財”的定位。在資管新規時代，各類資管機構同臺競技，金融產品的風險收益特征更為透明對稱，居民家庭作為投資者在資產配置上可擁有更多的選擇權和主動權，能夠真正進行多種金融資產的多元配置，在自身風險可承受情況下更好實現財富保值增值目標。

二三線城市的商業保險參與率高于一線城市

“從實際生活看，家庭的資產配置與保險保障相輔相成、相互交融。”中國人壽壽險公司黨委委員、副總裁詹忠表示，當前，經濟運行充滿不確定性，“灰犀牛“”黑天鵝”等各類風險事件層出不窮，辛苦累積的財富不再像以前堅不可破，守護財富變得和創造財富同等重要。

在守護財富的安排上，詹忠認為，一方面是要依據自身家庭和財務狀況妥善配置資產，讓財富實現保值增值。另外一個重要的方面，就是通過保險構筑風險屏障，未雨綢繆、有效應對家庭成員面臨的人身、意外及健康風險，抵御風險事件對家庭財富帶來負面沖擊。因此，家庭的財富管理過程也是資產配置和保險保障共同發揮作用的過程。

白皮書顯示，中高凈值家庭商業保險參與率呈現逐年遞增趨勢，商業保險支出基本呈上升態勢。2010年參與率為36.4%，2020年增長到61.7%。家庭人均商業保險支出總體波動式上升，2016年人均支出超過1萬元。城鎮中高凈值家庭的商業保險參與率顯著高于農村家庭。

值得關注的是，二線、三線城市的中高凈值家庭商業保險參與率顯著高于一線城市。2020年二線城市中高凈值家庭商業保險參與率最高，達64.6%，與三線城市62.1%的參與率差異不大，而一線城市的參與率為39.9%。白皮書認為，這反映了不同類型城市家庭的風險偏好和對待商業保險的積極程度有所不同，也在一定程度上說明了保險公司在二、三線城市的市場開發更為成功。

中高凈值家庭畫像呈現少子化、老齡化

白皮書顯示，中高凈值家庭畫像呈現少子化和老齡化的特征。中高凈值家庭的人口數平均為3.8人。其中0-15歲人口數均值為0.76人，16-59歲勞動年齡人口2.36人，60歲及以上老齡人口0.68人。全國超過一半中高凈值家庭有至少一位0-15歲的孩子，超過四成的中高凈值家庭有至少一位60歲及以上的老人，一線城市家庭中老齡人口在數量上和占比上都超過了二三線城市。

養老保險方面，白皮書顯示，中高凈值家庭中的中老年人群的社會養老保險覆蓋率和商業養老保險覆蓋率顯著提升。2011年社會養老保險和商業養老保險覆蓋率分別為40.78%和0.92%，2018年分別增加到了83.7%和6.44%，但企業職工養老保險的替代率尚處于較低水平，企業年金和商業養老保險正在成為居民養老的重要補充，未來還有很大的上升空間。

白皮書還顯示，商業養老保險覆蓋率雖然總體上呈現上升趨勢，但是發展相對滯后，需要循序漸進推動養老保險體制改革，通過加大稅收優惠政策力度，鼓勵發展第三支柱養老體系中的個人儲蓄和商業性補充保險。

清華大學中國發展規劃研究院常務副院長董煜認為，按照“小步快走”的路徑推進第三支柱，重點要在“專業”和“創新”兩個詞上面下功夫。一方面，要成立專業的第三支柱養老保險公司，同時壽險公司也應投入更多的資源去研究第三支柱，讓更多專業人士投入這方面的工作。另一方面，根據白皮書，中高凈值家庭在第三支柱的參與度方面更強一些，可以多設計一些符合其需求的創新產品，讓更多家庭意識到第三支柱的必要性，更主動地參與，從長遠來看有利于完善整個社會保障體系。(朱艷霞)

關鍵詞： 中高凈值家庭 金融資產配置 金融機構 中國人壽保險